Что делать с кредитом при коронавирусе в России — отсрочка и заморозка платежей в 2021 году

Эпидемия коронавируса в России ужасна не только из-за возможности заболеть, но и из-за потери бизнеса, работы и, как следствие, дохода. Что делать людям, которые из-за COVID-19 не смогли расплатиться с их ипотечными кредитами до 2021 года. Выход из ситуации предлагается Президентом и Правительством Российской Федерации. Банком России разработан алгоритм временного замораживания платежей и отсрочки платежей для наиболее пострадавших граждан, т.н. кредитные каникулы. Кому будут заморожены выплаты, и как получить отсрочку в банке?

Что делать людям с кредитами, если нечем платить из-за коронавируса?

Каникулы по коронавирусу, о которых большинству граждан объявили в период с 30 марта по 30 апреля 2020 года, связаны с сохранением заработной платы работодателями благодаря беспроцентным кредитам от государства. Но даже если работодатель не воспользовался вышеупомянутыми возможностями, он все равно должен выплатить каждому сотруднику заработную плату в этом месяце в соответствии с согласованной системой оплаты труда.

По распоряжению Президента Российской Федерации, так должны поступать все работодатели, но на практике получается иначе:

  • малые и микропредприятия банкротятся, денег на заработную плату нет,
  • сотрудников отправляют в неоплачиваемый отпуск (хотя они не могут оформлять неоплачиваемый отпуск без согласия сотрудника),
  • а некоторые пытаются уволить подчиненных (хотя это тоже недопустимо при отсутствии оснований по ТК РФ).

Многие работодатели использовали работу по срочному контракту без надлежащего оформления и выплату неофициальной заработной платы, и такие граждане не могут рассчитывать на вознаграждение за месяц при отсутствии работы из-за кризиса.

Результат карантина и изоляции, введенных из-за вспышки коронавируса в России, приведет к значительной потере доходов граждан. При этом у многих россиян есть ссуды и ипотечные кредиты. Что делать с выплатами по кредиту и ипотеке? Можно ли законно не платить банку?

Президент России поручил Банку России изучить возможность отсрочки погашения кредитов и ипотечных кредитов лицам, которые не смогли вовремя внести платежи из-за коронавируса, а также возможность снижения ежемесячных платежей по кредитам.

Банк России рассмотрел этот вопрос и внес предложение о предоставлении кредитных каникул (в том числе, ипотечных) для определенной категории граждан, фактически потерявших часть своих доходов (заработок в предыдущем месяце упал на 30 и более процентов по сравнению с прошлым 2019 годом). Нужно было доказать, что доход был уменьшен, документами, такими как отчеты о прибылях и убытках за 2019 и 2020 годы.

Важно! В настоящее время (в 2021 году) кредитные каникулы отменены, и графики платежей по ипотеке снова являются действительными. Считается, что пандемия идет на спад, и граждане уже имеют возможность погашать свои обязательства перед гражданами.

Итак, ответ на вопрос о том, что граждане должны делать со своими кредитами и ипотекой в период коронавируса, один – попросить свой банк предоставить отсрочку и временно заморозить или временно сократить выплаты по кредитам. Однако банк не обязан идти на уступки – теперь ЦБ РФ не вынуждает кредитные организации оформлять кредитные каникулы.

Заморозят ли платежи в России в 2021 году

Граждане, которые не могут выплатить свои кредиты из-за коронавируса, могут попросить банки заморозить их платежи. Банком России даны соответствующие поручения, рассмотрен и принят соответствующий закон.

Возможность замораживания ссуды не означает, что выплаты будут полностью отменены, это всего лишь временное замораживание на срок до шести месяцев, после которого заемщик должен продолжить погашение ссуды.

Заемщики могут временно заморозить выплаты по кредитам из-за коронавируса при соблюдении следующих условий (и при согласии банка!):

  • Гражданину нечем платить из-за снижения дохода на 30% и более (заработок за месяц, предшествующий обращению в банк, сравнивается со средним показателем за предыдущий год).
  • Гражданин на момент подачи заявления в банк не пользуется правом отсрочки из-за сложной жизненной ситуации в соответствии с п. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ.
  • Гражданин заключил кредитный договор до вступления в силу закона о кредитных каникулах из-за коронавируса. Другими словами, если кредит взят в период пандемии, на уступки банк не пойдет, т.к. гражданин осознавал риски.

Важные моменты из указаний Банка России о замораживании выплат по кредитам из-за коронавируса:

  1. Выплаты замораживаются на определенный период времени, максимум до 6 месяцев (период выбирается заемщиком).
  2. Просроченные платежи из-за временного замораживания не отменяются заемщиком, их придется произвести позже.
  3. Срок кредитного договора продлен на период кредитных каникул.
  4. Заявление необходимо было подать в банк не позднее 30 сентября 2020 года (в 2021 году заявку можно подать в любое время, но решение будет зависеть исключительно от банка).
  5. Кредитный договор должен быть заключен с банком до принятия решения о замораживании кредита из-за коронавируса.
  6. Вы должны обратиться в свой банк, чтобы заморозить кредит – автоматического замораживания нет.
  7. В заявлении в банк необходимо указать период заморозки и дату начала льготного периода.
  8. Вам не нужно прикреплять к заявлению о замораживании кредита документ, подтверждающий, что ваш доход снизился из-за коронавируса. Банк обязан предоставить льготный период без документа, но он может запросить подтверждение позднее. Так было в 2020 году. Теперь документы, подтверждающие причину заморозки, обязательны.
  9. Документ, подтверждающий уменьшение заработка, может быть представлен в течение 90 дней с момента запроса банка (по важным причинам этот срок может быть продлен на 30 дней).

Вы можете в любой момент прекратить замораживание платежей и продолжить погашение кредита. В период замораживания платежа (льготного периода, предоставленного банком) проценты на основную сумму рассчитываются следующим образом:

  • Ипотека – проценты начисляются по ставке, указанной в ипотечном договоре. Выплаты по ипотеке и проценты, которые должны быть выплачены в период замораживания, должны быть выплачены после выплаты основной суммы.
  • Потребительские кредиты – 2/3 средней рыночной ставки, рассчитываемой ЦБ РФ. Проценты по замораживанию выплачиваются после выплаты основного долга.
  • Кредитные карты – 2/3 средней рыночной ставки ЦБ РФ. Проценты, начисленные в период замораживания, должны выплачиваться равными ежемесячными платежами в течение двух лет, причем первый платеж начинается через 30 дней после окончания кредитных каникул.

Способы заморозки кредита в связи с эпидемией

Есть только один законный способ прекратить выплаты по временным кредитам – это попросить у вашего банка льготный период. Вы можете подать заявление либо о полном замораживании платежей на срок до шести месяцев, либо о сокращении ежемесячных платежей на срок до шести месяцев.

Соответствующий законопроект № 842224-7 о внесении изменений в кредитные каникулы для пострадавших от коронавируса был подготовлен и принят Государственной Думой 1 апреля 2020 г. и Советом Федерации 2 апреля 2020 г. 3 апреля 2020 г. Законопроект подписан Президентом Российской Федерации.

Как быть с ипотекой в условиях кризиса?

Что делать людям, у которых нет денег для выплаты ипотечных кредитов из-за падения доходов во время эпидемии коронавируса?

Аналогичная возможность замораживания платежей введена не только для потребительских кредитов и кредитов по кредитным картам, но и для ипотечных кредитов.

Порядок оформления кредитных каникул такой же. Заявление гражданин должен подать до 30.09.2020, замораживание выплат по ипотеке может производиться на срок до полугода. Главное условие – заработок в предыдущем месяце должен быть хотя бы на 30% ниже, чем в прошлом году. Например, при подаче заявки в банк на ипотечные каникулы в мае 2020 года заработок за апрель 2020 года должен быть на треть ниже среднего ежемесячного заработка за 2019 год.

В течение льготного периода гражданин может вообще не платить взносы по ипотеке или платить их в заниженной сумме, в зависимости от договоренностей с банком. После окончания ипотечных каникул выплаты по договору возобновляются на тех же условиях и погашаются согласно действующему графику.

Любые платежи по ипотеке откладываются до завершения периода выплаты основной суммы долга.

Можно ли совсем не платить — списание кредитных долгов

Срок действия ипотечного договора продлевается на отрезок времи льготного периода.

Замораживание платежей – временная мера после ухудшения финансового положения людей из-за коронавируса. В течение шести месяцев человек должен найти источник дохода и возобновить погашение кредита или ипотеки. При этом банк не может требовать увеличения рассрочки платежа после окончания срока кредита или ипотечных каникул. Заемщик производит оплату в соответствии с условиями, которые были указаны в договоре при его заключении.

Если банк отказывает

Те платежи, которые не были произведены в период замораживания, просто будут отложены до выплаты основной суммы долга. Это возможно благодаря продлению срока кредитного или ипотечного договора на период заморозки.

Заемщикам может быть интересно, что делать, если банк откажется? Банк не сможет отказать заемщику, если соответствующие инструкции по предоставлению льготного периода содержатся в Федеральном законе № 86-ФЗ, и если соблюдены все условия для предоставления льготного периода – снижение дохода на 30%. В случае отказа вы можете обратиться к законодательному документу и запросить его исполнения.

Сбербанк в 2020 году объявил на своем сайте условия предоставления кредитных и ипотечных каникул. Согласно последним разъяснениям, кредитные каникулы могут быть оформлены, если сумма кредита не превышает:

  • 100 тыс. руб. – по кредитным картам;
  • 250 тысяч руб. – по потребительским кредитам (300 000 руб. для ИП);
  • 600 тыс. руб. – по автокредитованию;
  • 1,5 млн руб. – по ипотечным кредитам.

Еще один возможный вопрос от заемщиков – можно ли вообще не погасить ссуду или ипотеку, есть ли положения закона, на основании которых банк обязан вообще списать долг? Списание долга возможно только по запросу банка. Это означает, что банк может погасить задолженность клиента по собственной инициативе. Следует заключить соответствующий договор. С момента его заключения все обязательства заемщика и его поручителей исключаются.

Клиент может попросить прощения и привести убедительные аргументы. Но в этом случае банк решает сам, что ему делать. Он может отказаться или выполнить просьбу. Теоретически, списание долга возможно, но на практике такое случается очень редко, по понятным причинам. Например, если заемщик не платит, и сумма долга невелика, иногда банку проще и дешевле аннулировать долг, чем требовать его взыскания в суде. В частности, по истечении трехлетнего срока исковой давности банк теряет право на взыскание долга.

Оцените статью
Как подать жалобу и претензию
Добавить комментарий

семнадцать − 9 =

Adblock
detector